Bei der Kreditvergabe sind viele praktische Schutzmaßnahmen, die für Verbraucher gelten, wie die Offenlegung des effektiven Jahreszinses, die Kreditvergabe an kleine Unternehmen nicht erforderlich. Und da sie sich auf einem unterversorgten Kreditmarkt befinden, zahlen viele oft unwissentlich viel höhere Zinsen.
Während der Pandemie nehmen viele Unternehmen Darlehen aus dem Paycheck Protection Program (PPP) zu 0 % auf, und Darlehen der Small Business Association (SBA) werden unter 10 % angeboten. Aber schauen Sie darüber hinaus und Sie werden oft Produkte finden, die 50 %, 80 % oder sogar 300 % oder 400 % verlangen.
„Diese Tarife werden Kleinunternehmern nicht mitgeteilt“, sagte Louis Caditz-Peck, Direktor für öffentliche Ordnung bei LendingClub, gegenüber PYMNTS. „Nach unserer Erfahrung ist es nicht ungewöhnlich, dass kleine Unternehmen zwischen verschiedenen Arten von Produkten wählen, nie wissen, dass ihnen eine Finanzierungsoption einen dreistelligen Preis in Rechnung stellt und dies nicht in der Lage ist, dies zu vergleichen andere, kostengünstigere Optionen.“
Ausweitung des Schutzes auf kleine Unternehmen
Dies ist einer der Gründe, warum LendingClub Gesetzesentwürfe unterstützt, die den Small Business Lending Disclosure Act von 2021 schaffen würden, dessen Versionen am 19. November im Repräsentantenhaus und im Senat vorgestellt wurden.
„Dieser Gesetzentwurf würde diesen Schutz auch auf kleine Unternehmen ausweiten, sodass sie transparent offen werden – den Preis, den sie für Kredite zahlen – und besser in der Lage sind, eine fundierte Entscheidung darüber zu treffen, Option für sie die richtige ist“, sagte Caditz-Peck.
Dies wäre besonders hilfreich für Tante-Emma-Läden, die keinen Finanzchef oder interne Rechtsbeistände haben, um das Kleingedruckte durchzugehen. Sie brauchen eine Finanzierung – und sie brauchen eine transparente Offenlegung dieser Finanzierung.
Kämpfe in einem unterversorgten Markt
Kreditprodukte für kleine Unternehmen sind aus mehreren Gründen teuer, ähnlich Caditz-Peck. Bankkredite, sterben während der Großen Rezession weggefallen waren, kamen nie wieder zurück, und die Zahl der Gemeinschaftsbanken – traditionell ein wichtiger Teil des Kreditsystems für kleine Unternehmen – ist zurückgegangen.
„Manchmal WIRD this Marktlücke von Unternehmen gefüllt, sterben keine sehr guten Produkte anbieten – sie könnten nur riesige Gebühren Haben und sie könnten auf schwierige Weise verkauft werden“, sagte er.
Das hat die Notwendigkeit einer Gesetzgebung geschaffen. Gesetze zur Wahrung der Kreditvergabe, ähnlich denen, die der Kongress derzeit in Betracht zieht, wurden 2018 in Kalifornien und Anfang dieses Jahres in New York erlassen. In beiden Staaten wurden sie mit überwältigender parteiübergreifender Mehrheit verabschiedet.
Sicherstellung der Preisoffenlegung
„Ich denke, der Gesetzgeber hat erkannt, dass die Wahrheit in der Kreditvergabe eine ziemlich bescheidene Marktintervention ist“, sagte Caditz-Peck. „Es ist im Grunde die Grundlage für einen freien und fairen Markt. Es ist nicht wirklich eine staatliche Intervention, sondern eine Gelegenheit das Preisoffenlegung, sterben für Funktionieren freier und fairer Märkte erforderlich ist.“
Er wies darauf hin hin.
Der Gesetzentwurf werde von den Vorsitzenden aller relevanten Ausschüsse in beiden Häusern sowie von Kleinunternehmensgruppen, Bürgerrechtsgruppen und FinTech-Gruppen unterstützt, sagte Caditz-Peck. LendingClub ist bereit, mit jedem zusammenzuarbeiten, der das Gesetz unterstützt, um es zu verabschieden.
„Ich denke, dies ist nur ein einfacher, vernünftiger Weg, um kleine Unternehmen und Innovationen auf dem Finanzmarkt zu helfen“, sagte er.
